Деньги: от бумажных к цифровым

Доля безналичных платежей в России, как и во всем мире, стремительно нарастает, вокруг немало людей, не державших в руках никаких купюр целыми месяцами. Более того, не только бумажным деньгам, но и банковским картам предрекают исчезновение.

Наличные

Эксперты все чаще задаются вопросом, когда бумажные деньги окончательно канут в прошлое. Исследования на эту тему показывают, что счет может идти даже в пределах одного десятилетия.

Так, по данным Международного валютного фонда (МВФ), в подавляющем большинстве среди 25 крупных развитых и развивающихся стран доля наличных в объеме платежей за 2012–2019 годы значительно сократилась, в среднем на 1,7% ежегодно.

В России доля наличных денег, по данным МВФ на 2019 год, составляет уже менее трети — 29%, и это совсем неплохой показатель. Для сравнения: в Китае этот показатель равен 32%, в Италии — 41%, в Бразилии — 44%, в Германии — 52%, в Индии — 64%, в Саудовской Аравии — 72%. Самая низкая доля наличных денег — в Южной Корее (6%), Швеции (8%), США (10%), Великобритании (16%) и Франции (19%).

Есть еще куда стремиться, но стремление это у нас быстрое. Падение доли наличных с 2012 года оказалось наиболее выраженным в Бразилии и России.

Отечественные данные эту тенденцию подтверждают: процесс отказа от наличных денег продолжается. По данным Банка России, в 2021 году доля безналичных платежей в стране достигла 73% от розничного оборота. То есть нал занимает уже 27%, а не 29% по данным МВФ трехлетней давности.

По прогнозу ЦБ, в 2023 году доля безналичных платежей в розничной торговле в России достиг-нет 75%.

Исследователи МВФ прогнозируют, что процесс снижения доли наличных денег в обороте до околонулевых значений может занять от 5 до 17 лет. А вот то, какими в обозримом будущем будут безналичные платежи, еще большой вопрос.

Карты

Есть мнение, что с началом внедрения цифровых валют сократится не только спрос на наличные, но и масштабы использования банковских карт.

Дело в том, что операции по картам сегодня сопровождаются уплатой комиссии. Зачастую платит продавец, однако ни у одного здравомыслящего человека нет сомнений, что эти расходы он обязательно включает в конечную цену товара. То есть комиссию в любом случае оплачиваем мы, покупатели.

Преимуществом цифровых валют станет не только отсутствие комиссий при платежных операциях и при переводе средств, но и экономия за счет снижения времени проведения трансакций. Специалисты говорят, что при использовании криптовалют средства будут поступать на счет сразу, без задержек, которые при больших оборотах оборачиваются издержками. А для государства выпуск цифровой валюты не станет дороже печатания и чеканки обычных денег.

Другое дело, когда же криптовалюты станут законным платежным средством.

«Крипта»

По оценкам экспертов, сделки по обналичиванию цифровых активов в России составляют миллиарды долларов в год. За эти операции нет никаких санкций, их, по сути, никто не контролирует, их участники не защищены от действий мошенников, а государство не получает от этих операций никаких доходов.

«Речь» уже писала об идее Центробанка официально запретить практически все операции с криптовалютами, оставив только возможность их покупать и продавать на зарубежных платформах, то есть владеть «криптой».

По данным ЦБ, объем сделок россиян с криптовалютами достигает 5 млрд долларов в год, а Россия находится в числе лидеров по объему мировых майнинговых мощностей, на которых криптовалюту и «производят». В общем, регулятор считает, что распространение криптовалют «создает существенные угрозы для благосостояния граждан, стабильности финансовой системы и угрозы, связанные с обслуживанием криптовалютами нелегальной деятельности».

Совсем иной позиции придерживаются в российском правительстве. Там раскритиковали идею запрета цифровых валют и на минувшей неделе утвердили концепцию законодательного регулирования их оборота. То есть нынешняя позиция властей — вывести цифровые деньги из тени, узаконить инфраструктуру — обменные пункты и биржи.

Цифровой рубль

Центробанк, однако, не стоит упрекать в косности и ретроградстве. Предлагая запретить мировые криптовалюты, он давно вынашивал идею создать собственную «крипту» — российский цифровой рубль. Более того, на этой неделе в ЦБ объявили о запуске тестирования этой платформы.

К системе подключились уже три банка из дюжины выразивших желание опробовать цифровой рубль. Первые переводы в цифровой отечественной валюте уже совершены. Две компании успешно реализовали цикл операций по переводу цифровой валюты между клиентами через банковские приложения.

В ЦБ планируют, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе. Для бизнеса это снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов. А государство получит новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей.

В любом случае отрасль выпуска и обращения цифровых валют в России регулировать необходимо. Потому что, пока операторы этого рынка находятся вне правового поля, их деятельностью могут пользоваться представители преступного мира. Пока «крипта» будет оставаться в серой зоне, тут вам будет и торговля оружием и наркотиками, и отмывание доходов, и финансирование терроризма, и бог весть что еще.

Скорее всего, власти решили действовать по принципу «не можешь победить — возглавь».

Андрей Савин