35media.ruМожно ли запретить себе кредиты

Можно ли запретить себе кредиты

За короткое время эта новость разлетелась очень широко: депутаты Госдумы собираются обсудить законопроект о добровольном запрете для граждан брать кредиты. Идея попахивает шизофренией только на первый взгляд, но насколько она реализуема?

Я сам отказываться рад

Практика внутренних запретов общеизвестна и рассмотрена психологами со всех сторон. Действительно, многие из нас по тем или иным причинам постоянно устанавливают для себя разного рода ограничения: не совершать незапланированные покупки, не заглядывать в холодильник после семи вечера, не баловать детей, не ругаться матом, не, не, не…

Однако за такие запреты мы отвечаем, как правило, только перед своей совестью и нарушаем их едва ли не чаще, чем соблюдаем. А можно ли заставить себя, к примеру, научиться жить по средствам и перестать брать в долг, да так, чтобы эту установку в обязательном порядке соблюдали и все потенциальные кредиторы?

«Да», — отвечают авторы законопроекта, предлагая прописать в законах возможность для граждан при их желании указывать в кредитной истории отказ от получения любых ссуд. Как пишет РБК, сейчас инициативу обсуждают с профильными ведомствами, чтобы летом внести подготовленный документ в Госдуму.

Впрочем, с самого начала понятно, что главная цель добровольного запрета на получение кредитов — не самовоспитание, а попытка защитить людей от мошенников. Которые, как известно, имеют возможность оформлять кредиты на граждан за их спиной и от их имени. Для этого им достаточно воспользоваться чужими документами (потерянными или украденными), незаконно обнародованными персональными данными или же просто уговорить человека под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников.

Как это должно работать

Описанный механизм добровольного запрета довольно прост. Любой человек через портал госуслуг, МФЦ или напрямую через банк подает заявку о том, что отказывается от оформления на свое имя любых кредитов или займов. Запрет вступит в силу в течение недели.

С этого момента сведения об отказе будут показаны в титульной части кредитной истории гражданина, что называется, жирным шрифтом, а банки и микрофинансовые организации, видя это, будут обязаны отказывать в оформлении кредитов на имя клиента. Если же договор каким-то незаконным образом все же будет заключен, кредиторы не смогут требовать выплаты долгов и передавать долг коллекторам.

При этом в любой момент гражданин может снять запрет на кредиты, который отменят через десять дней после соответствующего обращения.

«Азартный» опыт

Здесь необходимо напомнить, что попытка внедрить «самозапрет» в отечественное законодательство уже предпринималась — и не удалась. Речь шла о гражданах, подверженных игромании, не способных вовремя остановиться при игре в азартные игры.

Предполагалось, что в «минуты просветления» такому человеку нужно дать возможность написать заявление с просьбой не пускать его на пороги казино или букмекерских контор, даже если он будет умолять об этом. В крайнем случае он может установить предельную сумму ставок: проиграв такую-то сумму, он не сможет продолжать игру. Такое заявление можно отозвать через год после его подачи.

Но тогда, осенью 2019 года, идею «завернул» президентский совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.

Там отметили, что такого рода ограничение правоспособности гражданина будет применяться не на основании решения суда, а на основании сделки.

А это противоречит принципам гражданского права и конституционным нормам.

Кроме того, была раскритикована норма об отзыве заявления спустя год после его подачи. Почему правоспособный гражданин не может передумать раньше и на каком основании ему может быть отказано? Юридические казусы в очередной раз оказались сильнее общей благой идеи.

Слабое звено

В нашем сегодняшнем случае добровольный отказ от кредитов также может споткнуться о юриспруденцию. Проблемы уже были обозначены два года назад: самозапрет на основании сделки и возможность отзыва ранее поданного заявления.

С этим отзывом и другая беда. Не секрет, что преступники постоянно совершенствуют схемы мошенничества, но техническая составляющая здесь почти ничто по сравнению с самым слабым звеном процесса обмана — жертвой.

Достаточно пролистать последние публикации «Речи», чтобы убедиться в этом.

Неизвестные заставили череповчанку взять три кредита — на 1,2 млн, 600 и 500 тысяч рублей — и все полученные деньги отправить на счета преступников.

65-летняя женщина оформила четыре кредита на общую сумму 650 тысяч рублей и тоже перевела их на счета, указанные неизвестными.

Пять миллионов рублей отдала 64-летняя череповчанка мошенникам, взяв часть средств (1,7 млн рублей) в кредит.

Увы, с некоторыми гражданами методы социальной инженерии работают безотказно, и, чтобы обмануть доверчивых людей, злоумышленникам вовсе не требуется проворачивать свои черные делишки за спинами своих жертв — те сами все отдадут, да еще и в долги залезут.

И вот теперь зададимся вопросом: что мешает мошенникам убедить такого человека в необходимости отозвать заявление на запрет брать кредит на его имя? Десятидневный тайм-аут? Думается, здесь преступники проявят терпение.

А вот если нетерпение проявит напуганная ими жертва и решит в обход установленного самоограничения обратиться к «серым» кредиторам, ситуация может стать куда более печальной.

Хотелось бы, чтобы такого рода нюансы в законе были учтены заранее. Если, конечно, их вообще можно как-то учесть — пока в этом существуют сомнения.

Андрей Савин