Кредитные каникулы: кому их предоставляют сейчас и как быть с долгом

7 октября 2022 года президент подписал Федеральный закон № 377-ФЗ, который предоставляет право на кредитные каникулы гражданам, призванным на военную службу в рамках мобилизации, а также членам их семей. Отсрочить платежи они могут по всем видам кредитов и займов. Остальные россияне, не участвующие в военной спецоперации, пока могут рассчитывать лишь на реструктуризацию кредита в банке.

Пять вопросов. Механизм действия новой меры господдержки для участников СВО вологжанам объяснила начальник департамента финансов Вологодской области, заместитель губернатора Татьяна Галыгина.

1. Что такое «кредитные каникулы» и кто может ими воспользоваться?

— Кредитные каникулы — это приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, то есть временное прекращение платежей по кредиту или займу. Это касается любых потребительских кредитов, займов и ипотеки, — пояснила Татьяна Борисовна.

 Кредитные каникулы предоставляются:

• мобилизованным военнослужащим Минобороны,
• сотрудникам Росгвардии, МЧС, ФСБ, СВР (Служба внешней разведки), ФСО (Федеральная служба охраны), военной прокуратуры и следственного комитета РФ (подробнее в статье 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ),
• супругам,
• детям старше 18 лет, ставшим инвалидами до достижения ими возраста 18 лет,
• детям в возрасте до 23 лет, обучающимся по очной форме обучения,
• лицам, находящимся на иждивении (это могут быть родители, братья, сестры и другие родственники).

— Члены семей военнослужащих могут приостановить выполнение обязательств и по всем собственным кредитам и займам, — говорит замгубернатора. — В одной семье может быть одновременно несколько кредитов, оформленных как на одного человека, так и на разных членов семьи. Подчеркну: кредитные каникулы могут быть оформлены на каждый из имеющихся кредитов, если они были взяты до момента заключения контракта или до момента мобилизации члена семьи.

2. Каких кредитов это касается?

Отсрочка по выплате кредитов, займов и процентов по ним распространяется на любые кредитные продукты:

• ипотечные займы,
• автокредиты,
• потребительские кредиты,
• займы в микрофинансовых организациях (МФО), потребительских и иных кооперативах,
• кредиты индивидуальных предпринимателей.

3. Как и когда можно обратиться за такой отсрочкой?

Обратиться можно в любой момент в течение службы по мобилизации или в рамках службы по контракту, но не позднее 31 декабря 2023 года.

Начало льготного периода — 21.09.22. Льготный период устанавливается на срок мобилизации, увеличенный на 30 дней (срок мобилизации + 30 дней).

— Если после демобилизации гражданин проходит лечение в госпитале, то весь срок такого лечения также войдет в период кредитных каникул, — добавляет Татьяна Галыгина.

4. Каков порядок обращения за кредитными каникулами?

Обратиться в банк или к другому кредитору, например в кредитный кооператив, можно любым доступным способом:

• лично,
• по телефону,
• через «Почту России»,
• по электронной почте,
• любым иным способом, который указан в кредитном договоре.

— Если за отсрочкой обращается член семьи, то он должен будет представить документы, подтверждающие факт родства с гражданином, который участвует в специальной военной операции, — говорит замгубернатора.

5. Как узнать о решении?

Банк или МФО рассмотрит требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем направит заемщику свое решение.

— Если по истечении 15 дней кредитор не подтвердил и не отказал в кредитных каникулах, они будут считаться действительными с момента направления заявления, — говорит Татьяна Борисовна. — Также кредитор обязан до завершения кредитных каникул направить гражданину новый график погашения платежей.

Важные детали. На всё время кредитных каникул в отношении гражданина действует ряд специальных норм.

Во-первых, предоставление кредитных каникул в рамках данного Федерального закона не влияет на качество кредитной истории граждан.

Во-вторых, военнослужащие, принимающие участие в спецоперации с 24 февраля 2022 года, имеют право на списание пеней, штрафов и неустоек, начисленных после 24 февраля по ранее взятым кредитам.

— Поясню: если с начала спецоперации военнослужащий по контракту не мог по объективным причинам осуществлять платежи по кредиту, допустил просрочку платежей и в результате были начислены пени, штрафы, неустойки, то они не подлежат уплате, — говорит Татьяна Галыгина.

В-третьих, если кредит был просрочен и уже начато исполнительное производство по принудительному взысканию средств, оно приостанавливается на срок мобилизации, увеличенный на 30 дней.

— Согласно закону, обязательства по всем кредитам семьи будут прекращены в случае гибели мобилизованного или получения 1-й группы инвалидности.

Ждем новых каникул? Реконструировать свою задолженность могут и не мобилизованные граждане. Правда, возможностей у них меньше.

Напомним, до недавних пор существовали кредитные каникулы федерального масштаба. Впервые они были введены в 2020 году по Федеральному закону № 106-ФЗ на фоне пандемии и были направлены на то, чтобы подержать граждан России, оказавшихся в непростой финансовой ситуации. Закон распространялся на все кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Отдельно отметим, что во время кредитных каникул начислялись проценты: по ипотеке — по условиям договора; по потребительским займам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

В марте 2022 года механизм кредитных каникул заработал снова. Условия, в частности, были следующие:

• договор должен быть заключен до 1 марта;
• с требованием о предоставлении льготного периода заемщик обратился к кредитору не позднее 30 сентября;
• доходы заемщика упали более чем на 30% за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с прошлым годом;
• заемщик на момент подачи требования не находился на ипотечных каникулах.

С 1 октября кредитные каникулы не предоставляются. Однако, по некоторым данным, Минфин предлагает продлить их действие на все виды займов до 31 марта 2023 года. По замыслу ведомства, это позволит защитить граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию и не успевших воспользоваться этой мерой, а также уменьшить риски финансовой стабильности банков. С инициативой возобновления каникул выступают и парламентарии. На данный момент нельзя с уверенностью говорить о том, будут ли кредитные каникулы вновь запущены и в каком виде.

Как облегчить бремя. Несмотря на то, что кредитные каникулы для обычных граждан прекратили свое действие, у людей, имеющих задолженность, все же есть возможность ее реструктурировать. Но только договорившись со своим банком. Правда, каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет условия. Чтобы узнать их, необходимо обратиться к вашему кредитору. Для примера расскажем о том, что предлагает один из самых известных банков страны. Его клиенты могут: а) отсрочить погашение кредитов и процентов, что позволит временно снизить финансовую нагрузку; б) увеличить срок погашения, что позволит сократить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы попасть в программу, гражданин должен соответствовать ряду условий. В частности:

• существенное сокращение доходов (например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату);
• декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
• утрата трудоспособности.

Естественно, что эти причины должны быть подтверждены документально. Причем в банке обращают внимание, что проценты, начисленные на дату начала льготного периода по реструктуризации, а также штрафные санкции на просроченную задолженность по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке включаются в состав последующих платежей, подлежащих оплате в конце срока кредитного договора.

Инна Анохина, Клим Снегов, 

golos@35media.ru

«Задача про деньги» — совместный проект газеты «Голос Череповца» и управления информационной политики правительства Вологодской области.