Кому дадут 450 тысяч на ипотеку? Способы снизить платежи по кредиту

Резкий рост цен на недвижимость и процентов по ипотеке в начале года, казалось, многих лишил мечты улучшить жилищные условия. Но всего за несколько месяцев ситуация изменилась — снизились ставки по ипотеке, появились дополнительные условия льготных программ кредитования. «Голос…» собрал информацию о том, как можно снизить платежи по ипотеке. Причем не только семьям с детьми. На Вологодчине в список участников «Вологодской семейной ипотеки» включили молодые семьи без детей.

Не успели купить. Семья Анастасии несколько лет готовилась к покупке квартиры с помощью ипотеки. Копили средства на первый взнос, не «активировали» на другие цели материнский капитал, а ждали, когда он благодаря ежегодной индексации подрастет, изучали рынок недвижимости, подбирая для себя разные варианты.

— Раньше мы не могли взять ипотеку, так как в начале 2020 года у нас родился третий ребенок, я не работала. А тут еще случилась пандемия, народ начал покупать все подряд, и цены полетели вверх. Мы поняли, что нам не по силам будет приобрести дорогое жилье, решили переждать ажиотаж, надеясь, что ситуация на рынке недвижимости стабилизируется и цены снизятся. Решили еще немного подождать и еще подкопить средств. И уже почти подошли к покупке, как случился новый экономический кризис и проценты по ипотеке резко ушли вверх. И только сейчас, когда банки стали снижать ставки, решили действовать. У нас есть однокомнатная квартира, материнский капитал и 500 тысяч рублей накоплений.

Правильно выбрать момент для покупки жилья — это важно. Здесь все имеет значение: и стоимость недвижимости, и величина ставки по ипотеке. Но не стоит забывать, что чем доступнее ипотека, тем выше спрос на жилье, а это стимул для роста цен. Второй важный момент — большинство государственных программ поддержки относятся к покупке нового жилья. Поэтому именно при покупке квартиры в новостройке можно получить наибольшую выгоду, но цены диктует застройщик. Есть и другая сложность — ввода дома в строй, скорее всего, придется ждать.

Так, в данный момент свободных квартир в сданных новостройках в Череповце очень мало, а цена на них высокая, так как более бюджетные варианты давно проданы. Так как поступить семье Анастасии?

Со скидкой. Сейчас льготные ипотечные ставки не просто снизились. Условия по ряду специальных предложений стали иногда лучше, чем были в 2019–2020 годах, когда они достигали минимальных значений. Тогда семьи с детьми могли оформить ипотеку под 4,7 — 4,9%. Сейчас ставка 4,7% для семей с детьми применяется только на Дальнем Востоке. Зато для многодетных семей ставка ниже, чего была ранее. Срок кредитования достигает 30 лет. И льготная ставка действует весь период кредитования. Это позволяет минимизировать ежемесячные платежи на первом этапе, если в этом есть необходимость.

Надо быть внимательным при изучении условий кредитования. Сейчас многие банки предлагают скидку, если используются цифровые сервисы. Скидка может достигать 0,7%, а это немало. Также сейчас большинство банков страхование жизни и трудоспособности заемщика сделали по желанию, а не как обязательное требование. Но при отсутствии страховки ставка увеличится, как правило, на 1%. Здесь, конечно, требуется расчет, что выгоднее в конкретном случае. Страхование самого объекта недвижимости обязательно. И это увеличивает расходы, о чем забывать не надо.

Условия задачи. Итак, в случае Анастасии сначала посчитаем базовый вариант, который предлагает банк по льготной программе для многодетных семей. Следовательно, ищем квартиру в новостройке. Здесь семья может выбирать: в наличии есть готовая трехкомнатная квартира примерно за 6 млн рублей, а есть квартира в доме, который будет сдаваться через полтора года, ее стоимость 5,2 — 5,4 млн рублей. Рассмотрим вариант покупки квартиры за 6 млн рублей.

Однокомнатная квартира семьи череповчанки стоит примерно 2,3 млн рублей. Есть 500 тысяч рублей накоплений. Следовательно, не хватает 3,2 млн.

С 1 июля 2022 года один из крупнейших банков России запустил ипотеку для многодетных семей. Клиенты этого банка, у которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок, смогут взять ипотеку под 3% годовых. Новая программа будет действовать до конца 2022 года, ею можно будет воспользоваться при условии комплексного страхования. При этом хотя бы один из членов семьи должен получать зарплату на карту этого банка. Остальные параметры идентичны условиям госпрограммы: льготное финансирование предоставляется при покупке недвижимости на первичном рынке или на рынке ИЖС, срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 15%.

По всем условиям семья Анастасии подходит. В этом случае на первом этапе получаем кредит в размере 3,2 млн рублей под 3%. При сроке 30 лет ежемесячный платеж составит 13 490 рублей, общая переплата за весь срок — 1 млн 657 тысяч рублей. Плюс к этому комплексная страховка, которую придется платить ежегодно, ее размер зависит от страховой компании, остатка долга, возраста заемщика и других факторов. Если срок кредита сократить вдвое, до 15 лет, то ежемесячный взнос составит 22 100 рублей, а общая переплата за весь период будет 778 тысяч рублей. И минус страховые платежи в течение 15 лет!

Минус миллион. Теперь подключаем различные «инструменты» для снижения затрат, что можно сделать в первый же месяц после покупки квартиры. Материнский капитал проще использовать именно в этот момент, а не как первоначальный взнос. Для этого нужно обратиться в Пенсионный фонд с заявлением и пакетом документов. После принятия положительного решения ПФ сам перечислит деньги банку.

Для Анастасии материнский капитал с учетом рождения третьего ребенка после 2019 года составляет 693 144 рубля. Эта сумма идёт как платеж по погашению основного долга. Сумма кредита сразу уменьшается до 2,5 млн. И при сроке кредита 30 лет ежемесячный платёж уменьшается до 10 567 руб., проценты — до 1,3 млн руб. При сроке 15 лет ежемесячный платёж составит 17 310 рублей, а переплата — 610 тысяч.

Ждать ли Анастасии индексации маткапитала в 2023 году? Вряд ли это стоит делать, так как программа ипотеки под 3% действует до конца 2022 года и нет информации, что её продлят.

Следующий «инструмент» также подключаем в первый месяц после взятия ипотеки, ранее не получится, так как его действие распространяется только на уже оформленный кредит. Родители троих детей имеют право на дополнительную выплату в 450 тысяч рублей в счёт ипотеки, даже если отпрыски уже взрослые и рождены от разных браков. Эта меры поддержки распространяется на тех, чей младший ребенок появился на свет позже 1 января 2019 года (будет распространяться на детей, рожденных до 1 января 2023 года). Чтобы использовать эти средства, можно написать заявление в банке прямо в день получения ипотечного займа, когда он уже считается выданным. Сроки рассмотрения заявления также позволят отправить его на погашение основного долга уже в первый же месяц после покупки жилья. Заметим, что если долг меньше 450 тысяч рублей, выплата будет равняться сумме долга.

С учетом этой поддержки «тело» вероятного кредита Анастасии похудело еще на 450 тысяч рублей. Теперь мы имеем при сроке кредита 30 лет ежемесячный платёж 8 670 рублей, а проценты — 1,064 млн руб. При 15-летнем сроке займа ежемесячный платёж будет 14 200 рублей, переплата — 500 тысяч.

Следовательно, только за счёт этих двух дополнительных опций фактически можно уменьшить срок выплаты кредита в 2 раза. Без них пришлось бы платить по 13,5 тысячи рублей в течение 30 лет, с ними в течение 15 лет платеж составит 14,2 тысячи рублей.

Отметим, что при внесении этих дополнительных сумм вы вправе выбрать уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования.

Кто еще поможет? Но и это еще не всё. О расширении региональной программы «Вологодская семейная ипотека» на прошлой неделе заявил губернатор Вологодской области Олег Кувшинников. Эта программа реализуется с 2019 года. За это время льготной ипотекой смогли воспользоваться 795 вологодских семей.

Принять участие в региональной программе сейчас могут несколько категорий граждан:

• семьи, в которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился ребенок;
• молодые семьи с детьми, где возраст обоих родителей не превышает 35 лет;
• многодетные семьи;
• после объявленного расширения программы с 1 октября 2022 года — молодые семьи без детей.

По сообщению пресс-службы губернатора Вологодской области, в рамках «Вологодской семейной ипотеки» можно приобрести жилье по сниженной на 4,5% ставке от установленной банком «Дом.РФ». Разница компенсируется за счет средств областного бюджета. По вопросам получения региональной ипотеки нужно обращаться в АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Вологодской области».

Как объяснили «Голосу Череповца» в агентстве, сейчас по этой программе ставка составит 5,8% при подтвержденном доходе. Главное отличие программы от банковской — воспользоваться этой мерой поддержки можно для покупки жилья как на первичном рынке, так и на вторичном. Плюс — больше категорий граждан, которые имеют возможность получить кредит. В банковской программе льготный кредит для молодой семьи возможен при условии, если она воспитывает хотя бы одного ребёнка, рожденного после 1 января 2018 года. Кредит также доступен семьям с ребенком-инвалидом. В этом случае его возраст значения не имеет.

Владимир Сентябрев,

golos@35media.ru