Как защититься от мисселинга: комментарий Банка России

В 2020 году в Банк России поступило в два раза больше жалоб, чем годом ранее, связанных с мисселингом. Основной проблемой здесь остается продажа полисов инвестиционного страхования жизни без качественного информирования потребителя о особенностях и рисках таких продуктов.

Мисселинг — недобросовестная практика продажи финансовых продуктов, информация о которых намеренно искажается или предоставляется не полностью. Своего рода это легальное мошенничество. Чаще всего мисселингом грешат банки.

"Классический пример — продажа полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Кредиторы могут их позиционировать как более доходные финансовые инструменты по сравнению с банковским вкладом. Но стоит помнить: ИСЖ и НСЖ не защищены государственной системой страхования вкладов. Это значит, что в случае банкротства страховщика не получится быстро получить назад сбережения и вряд ли удастся вернуть их полностью", — рассказывает руководитель отделения Липецк Банка России Татьяна Божко.

Кроме того, такая страховка оформляется на срок от пяти лет. И получить деньги можно только по истечении этого периода. Если же средства нужны раньше, то это уже досрочное расторжение договора, и покупатель полиса получит меньше денег, чем внес.

Еще один риск — доход по ИСЖ и НСЖ не гарантирован. Деньги клиента действительно инвестируются. И, возможно, они даже принесут доход. Но реально доходность может оказаться даже меньше, чем в случае с банковским вкладом.
Что делать, если сомнительный финансовый продукт уже приобретен? Отказаться от навязанных услуг можно. По закону в течение 14 дней с момента заключения договора действует «период охлаждения»: клиент может отказаться от страховки, если за это время ею не воспользовался. Заодно можно подать жалобу в Банк России: через интернет-приемную, чат мобильного приложения «ЦБ онлайн» и по телефону контактного центра 8-800-300-30-00.

Совершенствование уровня защиты прав потребителей финансовых услуг продолжается. Разрабатывается законопроект, позволяющий обязать банки предоставлять клиентам специальные документы, в которых простыми словами, без сложных терминов, будут объяснены особенности и риски конкретного финансового продукта. Если информация доведена до человека не в полном объеме, кредитор должен будет возместить расходы.

"На данный момент наличие такой памятки носит рекомендательный характер. Но уже можно говорить о том, что повысилась осознанность покупателей в приобретении ИСЖ и НСЖ. Тем не менее, полностью искоренить мисселинг пока не удалось, — говорит Татьяна Божко.

Помимо этого, банкам дана рекомендация ограничить продажи страховых продуктов с инвестиционной составляющей гражданам, не имеющим достаточных финансовых знаний. В перспективе сложные финансовые продукты можно будет приобрести по итогам предварительного тестирования.