35media.ru

Безотзывные вклады: выгодно или нет?

Снова поднят вопрос о введении в России безотзывных банковских вкладов при формировании ипотечного кредита: клиент кладет деньги на счет и не может снимать их до определенного срока, взамен получая льготы по ипотеке. В чем плюсы и минусы идеи?

Ипотечный бум

Жилищный вопрос никогда не перестанет быть одним из самых насущных для россиян. И даже те из сограждан, кто обычно предпочитает не брать кредиты, делают исключение для ипотеки: чтобы десятилетиями копить на квартиру, надо где-то жить.

Статистика это подтверждает: в июле 2018-го число новых ипотечных кредитов (почти 108 тысяч по всей стране) за год выросло на 49 %, а их объем (более 219 млрд рублей) увеличился на 63 %. Средний размер кредита на жилье за год вырос на 10 %: с 1,85 млн до 2 млн рублей.

Ипотека — безусловный лидер по темпам роста на рынке кредитования, и это не случайно. Процентные ставки по ней сегодня низкие и в июле, по данным ЦБ, достигли своего исторического минимума — 9,63 %.

Ипотечные кредиты на строящееся жилье активно субсидирует государство, что в глазах заемщиков снижает возможные риски.
И если доля просроченных кредитов в целом по рынку составляет сегодня 6,1 %, то в ипотеке просрочка минимальна — около 1,5 %.

И все бы ничего, но в ипотеке к традиционным участникам кредитной сделки, заемщику и кредитору, добавляется третий — застройщик. И достаточно посмотреть новости, чтобы убедиться: любая недобросовестная строительная компания может испортить настроение любому ипотечнику, в одночасье сделав его обманутым дольщиком без квартиры и по уши в долгах.

При чем же здесь безотзывный депозит?

Новый инструмент

Многочисленные банкротства российских застройщиков, от которых страдают в том числе и жители нашего региона, череповчане в частности, вынудили государство отказаться от института долевого строительства в течение трех лет — такую задачу поставил президент.

При этом пока не совсем понятно, появится ли достойная замена «долевки», позволяющая гражданам распорядиться ипотечным кредитом на льготных условиях. Запросы банков вроде 20-процентного первоначального взноса непосильны для многих молодых семей, какой бы привлекательной ни казалась ставка.

Сберегательным инструментом, позволяющим решить эту проблему, и видится законодателям безотзывный вклад, привязанный к накоплениям на жилье.

Идея в том, что гражданин будет накапливать деньги для первоначального взноса по ипотеке до определенной суммы и определенного в договоре с банком срока (в среднем 3 — 7 лет), а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке. При этом вернуть свои деньги досрочно он не сможет.

В идеале такая ситуация должна быть интересна для обеих сторон. Заемщик получает выгодные условия кредитования и гарантирует себе ипотечный договор.

Выгода для банка — это гарантия, что в течение оговоренного срока деньги заемщика никуда не денутся, даже в кризис, когда клиенты в панике бегут в банки и требуют все свои деньги назад. Кроме того, внесенный в Госдуму законопроект предусматривает, что по договору жилищных сбережений на денежные средства начисляются совсем небольшие проценты (1 — 2 % годовых): банк опять же не внакладе.

В жизни, впрочем, идеальных ситуаций не бывает.

Сложности

Первая сложность при внедрении безотзывных депозитов — это действующее российское законодательство. А именно, как гласит статья 837 Гражданского кодекса РФ, абсолютно по любому вкладу человек может забрать назад свои деньги по первому же требованию. Стало быть, придется вносить в ГК поправки.

Есть претензии у критиков и к самому законопроекту, который называют сырым и недоработанным. Смущает, к примеру, формулировка о том, что банк вправе отказаться от заключения с клиентом договора ипотеки «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, если такие обстоятельства не были известны банку при заключении договора жилищных сбережений».

Какие именно это обстоятельства, не воспользуется ли банк этим пунктом в своих корыстных интересах? На эти вопросы ответов пока нет.

Наконец, для нормального функционирования института безотзывных вкладов нужна стабильная экономическая и финансовая ситуация, которая в нынешних реалиях нам не гарантирована. Не упадут ли в будущем ставки по «нормальной» ипотеке так, что клиенту перестанет быть выгодным его безотзывный вклад? Не вырастут ли цены на недвижимость? Не обесценится ли рубль?

Права и обязанности

При обсуждении безотзывных депозитов среди скептиков как-то само собой появилось выражение «депозитное рабство» — по аналогии с «кредитным рабством». А последнее, если снова обратиться к статистике, многим видится вполне реальным.

В Общероссийском народном фронте собрали данные ЦБ и Росстата и выяснили, что сегодня среднестатистическая российская семья из трех человек уже задолжала банкам около 234 тысяч рублей — всего за год сумма выросла почти на 20 %. В итоге долги теперь в среднем составляют почти четверть среднегодового дохода семьи.

Конечно, растущая закредитованность россиян — еще не повод отказываться от новых привлекательных инструментов в области займов, позволяющих людям существенно экономить и улучшать жилищные условия. Но вопрос как раз в привлекательности этих инструментов, а в нашем случае она пока не выглядит столь уж очевидной. Точнее, так: обязанности граждан в системе безотзывных вкладов очерчены довольно четко, а вот их права прописаны небрежно и размыто.

Андрей Савин