Нам предлагают учиться жить по доходам

Сегодня хотя бы один непогашенный кредит в семье имеют 57 % россиян, по данным ВЦИОМ. И лишь одна треть населения находится в зоне комфорта, то есть возврат по кредитам составляет не более 25 % дохода. Можно ли прекратить эту порочную практику?

Прописные истины экономии

В преддверии Нового года горожане, поддавшись на «завлекалки» в виде всевозможных акций и распродаж, сметают с прилавков все — нужное и ненужное. Нередко делают крупные покупки в кредит (одумаются после). А зарплата не резиновая. Как правильно вести семейный бюджет?

Ответить на этот и другие вопросы нам поможет финансовый консультант-методист Светлана Парфенова.

— Государство заинтересовано в финансовой грамотности своих граждан, — рассказывает «Речи» Светлана Александровна. — Сейчас реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Проект разработан Министерством финансов РФ совместно со Всемирным банком. Почему это так важно? Добрая половина россиян закредитована, то есть живет взаймы и порой не по средствам. Череповец — не исключение. На мой взгляд, это порочная практика и свидетельство финансовой неграмотности, которая нередко загоняет человека в тупик. В теории любой здравомыслящий человек понимает, что для спокойной жизни сбережения просто необходимы. На практике же создать запас денег на черный день или светлое будущее получается далеко не у всех: кто-то не может навести порядок в ежемесячных расходах, кто-то понятия не имеет, как правильно хранить накопленные средства. Целью проекта является повышение экономической грамотности граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам. Существует категория граждан, которые полагают, что финансовые понятия сложны для понимания, и считают уровень своей финансовой подготовки недостаточным. Представители другой категории зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов. В результате граждане и той и другой категории принимают необоснованные финансовые решения, становятся жертвами финансовых злоупотреблений и мошеннических схем.

Как объяснила Светлана Парфенова, трудно понять психологию тех, кто перед Новым годом приобретает в кредит порой ненужные вещи: второй холодильник, третий телевизор и т. п. Оправдывают свои решения огромными скидками или же рассматривают такие траты как вложение денег перед подорожанием.

А когда наступает отрезвление — обычно это происходит в январе-феврале, — люди пытаются продать весь этот товар, но получается уже по бросовой цене, в ущерб себе.

Начнем с азов

Я решила провести финансовый эксперимент на себе. Начнем с азов. Что такое семейный бюджет? Кошелек, который состоит из доходов и расходов.

— Совет первый. Нужно приучить себя вести учет доходов и расходов. И даже с зарплатой в 15 тысяч рублей можно сэкономить, откладывать часть доходов, создавая подушку безопасности, — объясняет «Речи» Светлана Парфенова. — По мнению экспертов, каждый человек должен иметь накопления в размере трех месячных зарплат. В России они есть лишь у 18 % граждан, и это катастрофически мало. Для психологической и материальной безопасности общества подушку безопасности должны иметь 70 — 80 %. Откладывать нужно минимум 10 % от любого дохода.

Вместе с тем, как подчеркивает Светлана Парфенова, для финансового благополучия недостаточно просто методично заниматься учетом полученных и потраченных денег. Здесь на первое место выходит не организационный, а психологический момент. Чтобы не испытывать финансовых затруднений, надо жить не от расходов, а от доходов. Звучит просто, но на практике реализовать этот совет очень сложно, так как психологически эта модель поведения считается некомфортной. Внутренне люди привыкли жить от расходов.

— Ваши расходы не могут превышать сумму доходов, и не забываем, что мы уже отложили 10 % от вашего совокупного дохода, — поясняет Светлана Александровна. — Для начала следует подсчитать обязательные расходы. Это расходы на жизнеобеспечение: питание, коммунальные услуги, транспорт и т. д. Во вторую группу расходов включаем желаемое, без которого можно обойтись; в третью группу — остальные расходы. Ее проще всего корректировать — в зависимости от количества денег, оставшихся после составления первого и второго списков.

Тратить с умом

Как советует наш эксперт, вести учет расходов нужно ежедневно. Кому как удобно — записываем в тетрадь или заносим в специально разработанные электронные программы.

— И здесь вас ожидает масса интересного, — говорит Светлана Парфенова. — Недосчитываются граждане чаще 10 %, а кто-то и 30 %: «Не знаю, куда деньги девались».

По совету нашего эксперта с этого я и начала. 10 ноября 2017 года, пятница, я получила доход в размере 8 566 руб. Это зарплата. Небольшая, потому что сидела на больничном. Но как бы там ни было, нужно отложить 10 %, то есть 856 руб. С большим трудом я заставила себя это сделать…

Далее — обязательные расходы. В первую очередь мне нужно заплатить за «коммуналку», за домашний и сотовый телефоны.
В сумме 3 059 руб. Вычитаю из своего дохода 856 руб. и 3 059 руб. — остается 4 651. На эти деньги мне предстояло прожить две недели до аванса. Аванс 5 000 руб.

Список других расходов тут же пришлось корректировать. Во-первых, выбросила из них 1 250 руб. на абонемент в бассейн. Понимаю, что здоровье дороже, только не понимаю, откуда я на бассейн деньги возьму. Разве что плавать голодной. Во-вторых, отказалась от своего любимого кофе в зернах. Покупала по 145 руб. за 100 г. В поисках дальнейших возможностей «секвестра» стала посматривать на своего кота Скобрика: не слишком ли он много ест и не слишком ли дорогой корм я ему покупаю?

В магазин со списком

Совет второй: в магазин нужно ходить со списком, тогда лишнего не потратите. Кто ходит со списком? Единицы, да и то чаще мужчины, потому что жена строго-настрого наказала купить именно эти продукты.

— Этот простой способ может удержать от спонтанных расходов, — говорит «Речи» Светлана Парфенова. — Знаю немало примеров, когда человек, совершая покупки, становится жертвой рекламы. Никогда не задумывались, почему в супермаркетах нам предлагают большие тележки под покупки? Чтобы заставить нас больше купить. Например, муж принес домой пять баночек с горошком. «Зачем так много?» — спрашивает жена. «Так со скидкой, выгодно», — отвечает муж. И стоят эти баночки полгода. Хорошо, если срок хранения не выйдет. Другой пример: женщина зашла в магазин и купила себе очередной свитер. Его не было в планах, но так понравился… А дома поняла, что ей не нужен пятнадцатый свитер. И таких примеров уйма.

Вот это точно про меня. Стала анализировать свои расходы неделю спустя. И вдруг неожиданно для себя я недосчиталась 800 руб. В точности как наш эксперт предвещала. Я чуть не сломала калькулятор и свою голову, но убей, не помню, куда они подевались. Может быть, я с подружкой в кафе забежала? Или купила себе любимых конфет, съела и забыла? Кроме того, мне лень было готовить, и пару раз я заходила в кулинарию, покупала готовые салаты, рыбу, мясо. Зарплата кончилась быстро.

Итак, подведем итоги первого урока по финансовой грамотности на тему, как правильно распоряжаться семейным бюджетом. Первое: научиться записывать доходы и расходы, желательно каждый день, и распределять их. Второе: откладывать 10 % от доходов. Третье: в магазин ходить со списком, удерживаться от спонтанных покупок.

Ждем ваших откликов и мнений: takovachova@35media.ru, тел. 57-38-44.

Татьяна Ковачева

Мнения: нужно ли планировать траты и копить?

Светлана Колесова, председатель спортивно-массовой комиссии городского совета ветеранов:

— Планировать нужно, но все, что я сейчас получаю — а живу я на пенсию, — я трачу, причем не только на свои нужды, но и на общественные, связанные со спортом: на призы, организацию соревнований. Опять же нужно проведать ветеранов спорта, поздравить, оказать внимание. Поэтому откладывать не получается. Финансовой грамотности учиться нужно. Если бы я в молодости ее освоила, думаю, сейчас был бы резерв средств. А так, когда работала, жить приходилось от зарплаты до зарплаты. Брала и кредиты: на холодильник, стиральную машину. Но делала я это с большой осторожностью, деньги возвращала вовремя. Самый большой кредит – на то, чтобы крыльцо на даче подправить, веранду построить. Ночей не спала, пока не рассчиталась. Долг гнетет, поэтому лучше иметь свои деньги.

Ирина Смирнова, менеджер торгового центра:

— Считаю планирование семейного бюджета бесполезным занятием. Кроить зарплату в 20 тысяч рублей — все равно что латать тришкин кафтан. Откладывать на черный день? Зачем? Неизвестно, что будет через пять лет, не говоря уже о долгосрочной перспективе, когда ваши деньги точно обесценятся. Я понимаю — управлять бюджетом при месячном доходе в 100 тысяч рублей, тут есть с чего откладывать. А с маленькой зарплаты ничего не выгадаешь. Хоть каждый день записывай расходы и доходы, баланс будет одним и тем же. Ну и зачем тогда тратить время на скучное занятие? Зачем отказывать себе в удовольствии выпить чашку кофе в кафе с подругой лишь потому, что это желание возникло спонтанно? Мой муж «экономит». Притащит в дом десять пачек сухой каши. Спрашиваю: «Зачем столько?» Говорит: «Так ведь со скидкой…»

Кристина Лескова, преподаватель:

— Про деньги – это вопрос не ко мне. Сегодня зарплата: пять минут у банкомата, час в магазине — и вопрос, как управлять семейным бюджетом, уже неактуален. С нашими зарплатами, которые больше напоминают прожиточный минимум, говорить об искусстве управлять финансами смешно. Ну отложу я в тумбочку несчастную тысячу рублей, через день рука туда сама потянется. Или придется брать взаймы у знакомых, чтобы дожить до зарплаты. Хотя резерв средств должен быть. Чтобы не брать кредиты, не копить долги. И я бы сказала, не на черный день, а на непредвиденный случай. Жить же по принципу «сегодня я съем одно яблоко, а завтра позволю себе виноград», потому что так спланирован семейный бюджет, я не могу. Как не накормить гостя, который пришел «не по плану»?

Ольга Балашова, библиотекарь:

— Мы в семье пробовали освоить финансовую арифметику. Месяц записывали все расходы вплоть до транспортных. Ожидаемого результата это не принесло. Ну да, выяснили, что были траты, без которых мы могли обойтись: купили пачку чипсов и лимонад, потому что так захотелось. Но какого-то важного урока мы из этого не извлекли. Знаю, что нередко люди тратят спонтанно. Моя соседка перед прошлым Новым годом решила «сделать выгодные вложения». Купила телевизор, музыкальный центр, микроволновку. Вернулась довольной: взяла со скидкой. А в январе эту же технику увидела по более низким ценам. И все купленные вещи ей пришлось продать дешевле – ей они были не нужны. Мне кажется, и без записей можно отказаться от покупки пятого платья или седьмой пары туфель.

Илья Лукин, электросварщик:

— Я меняю уже третью работу, наверное, ищу себя. И так получается, что каждый раз начинаю с нуля. Сначала зарплата небольшая, не за полный месяц, без премиальных, потом ее выплачивают полностью, но нередко она оказывается меньше, чем рассчитывал. Поэтому планировать расходы и доходы у меня не очень получается. Надо ли это делать? Не знаю. Не так давно купил дорогой сотовый телефон: взял в кредит, получилось невыгодно, причем не так уж он был нужен. Сменил машину, думал, обойдусь без долгов, но не рассчитал, сейчас долг 100 тысяч рублей. Откладывать не получается. Пользуюсь кредитной карточкой, перехватываю у друзей, у родных. Но хочу все же научиться жить не взаймы, надеюсь на стабильный доход.

Лариса Гончарова, преподаватель дополнительного образования:

— Планировать бюджет нужно. Мне лично удается следовать формуле Форда: сколько бы вы ни зарабатывали, 10 % дохода сегодня отложи на завтра. Так же делали моя мама, моя бабушка. Что еще помогает жить экономно? Стараюсь не покупаться на рекламу. Хотя я тоже человек и у меня были спонтанные покупки – купила третьи часы. Список в магазин я беру, но не потому, что он дисциплинирует, а чтобы не забыть, что купить. Еще один принцип — не брать в долг. Тогда деньги в доме будут всегда. А слишком много их не бывает. Помню, я училась в институте с парнем, чьи родители были реставраторами и получили государственную премию за работу. На эти деньги тогда можно было купить две машины. Но деньги были потрачены на банкет, их еще и не хватило.