Кредит платежом опасен

С 1 ноября в России вступил в силу закон, который дает право досрочно без штрафов гасить банковские кредиты. Раньше за это брали дополнительные комиссионные, которые делали досрочный возврат денег практически бессмысленным. Теперь проценты будут начислять по факту — до того дня, когда кредит был закрыт. Чтобы выплатить сумму займа полностью или частично, клиент должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении. Это нововведение в законодательстве можно только приветствовать. Тем не менее пока взаимоотношения банк — клиент остаются далекими от идеальных.

«Коллекторы грозятся прислать вышибал, чтобы они расправились со мной, если я не отдам деньги, которые задолжала банку по кредиту», — первое, что сказала юристу испуганная женщина. Такого рода истории не редкость для Череповца. Попадают горожане и в другие неприятные кредитные истории. Что же делать, если вы считаете, что финансовая организация действует незаконно? Универсального совета нет, кроме того, что следует незамедлительно обратиться к юристам. Тем не менее рассмотрим три случая, которые, возможно, позволят вам избежать ряда стандартных ошибок.

История первая. «Я пришла, а денег на счете нет»

Череповчанка Екатерина Л. (имена героев изменены) с бывшим мужем общалась с помощью банка: экс-супруг переводил на ее счет алименты. Но однажды женщина обнаружила, что счет пуст. Выяснив, что алименты были перечислены, Екатерина обратилась с вопросом «где мои деньги?» в финучреждение. И узнала, что средства списываются с ее счета... банком. По словам сотрудников, подруга череповчанки перестала платить кредит, а так как Екатерина была ее поручителем, то кредитор решил вернуть свои деньги таким способом — гасить долг поступавшими на счет средствами.

Столкнувшись с этой ситуацией, женщина пришла к юристу. Ей объяснили, что банк действует незаконно. Он должен был обратиться в суд с исковым заявлением к основному должнику и поручителям. Но этого сделано не было, так как процедура взыскания кредитного долга через суд и судебных приставов длительная, требующая от банка кропотливой подготовительной работы, подробных расчетов и обоснования своих претензий. Юристы в интересах клиентки подали иск в суд, и деньги ей были возвращены, а действия банка признаны незаконными.

Что делать, если у вас исчезли деньги со счета?

Как пояснила нам правозащитник юридического партнерства Елена Воеводина, при малейшем подозрении, что с вашего счета исчезают деньги, необходимо обратиться с письменным заявлением к управляющему банком и изложить свои претензии. Если вы считаете, что ваши права нарушены, то идите к юристу и обращайтесь в суд. Если вы докажете свою правоту, то взыскать деньги с банка несложно.

История вторая. 27000 и 1 рубль

«Мне угрожают расправой, если я не отдам деньги, которые мой умерший муж задолжал банку по кредиту», — рассказала юристу череповчанка и заплакала. Юрист предложила Светлане Г. успокоиться и рассказать суть проблемы. Оказалось, что некоторое время назад муж череповчанки получил по почте кредитную пластиковую карту банка, активировал ее и снял 30000 рублей. Он аккуратно выплачивал долг, но скоропостижно умер. Долг перед банком составлял 3000 рублей. Банк прислал претензию, что женщина должна рассчитаться. Череповчанка выплатила числившиеся за супругом средства и решила, что на этом ее взаимоотношения с кредитором закончились. Через год ей начали звонить люди и требовать вернуть... 27000 рублей. С их слов, женщина недоплатила один рубль, и за год на эту сумму набежали проценты. В случае отказа платить звонившие угрожали физической расправой.

Юрист объяснила женщине, что она изначально стала действовать неправильно. Она не была обязана платить долги за супруга, так как, согласно законодательству, долговые обязательства гражданина прекращаются с его смертью, а долг перед банком не переходит по наследству, если его родственники не вступили в права наследования. А женщина и ее дети ничего не наследовали. Юрист узнала, что банк продал долг коллекторскому агентству, и именно оно угрожает клиентке. В дальнейшем адвокат направил заявление в Генеральную прокуратуру, в котором указал, что в действиях коллекторского агентства имеются признаки вымогательства, уголовное наказание за которое предусмотрено статьей 163 Уголовного кодекса РФ. Звонки прекратились.

Что делать, если вам звонят с угрозами коллекторы?

Не бояться. Тоном, не допускающим возражений, потребовать точное название и адрес организации, от имени которой звонят коллекторы. А также фамилию, имя, отчество и должность собеседника. Если у вас спросят, зачем это нужно, то следует ответить, что вы видите в их действиях признаки вымогательства и намерены сообщить об этом в прокуратуру.

Этого бывает достаточно, чтобы коллекторы прекратили вас беспокоить.

История третья. Безумная неустойка

Елена К. решила сделать в квартире ремонт и взяла в банке кредит полмиллиона рублей. Платила в срок до той поры, пока не осталась без работы. К тому моменту она вернула банку больше половины долга. Три месяца не могла вносить платежи. Банк обратился в мировой суд, и тот вынес судебный приказ о взыскании неустойки за просрочку в размере около 30000 рублей. Женщина была согласна с таким решением и оспаривать его не стала. Но чуть позже узнала, что банк претендует на неустойку, которая таинственным образом выросла до 200000 рублей. Женщина обратилась к юристам, в результате выяснилось следующее. Как оказалось, одна из поручителей Елены обратилась в мировой суд с заявлением о несогласии с решением, и оно было отменено. Тогда банк обратился в городской суд с исковым требованием, увеличив неустойку уже до 200000 рублей. Однако правозащитники, проведя свои подробные подсчеты, установили, что неустойка определена неверно, и настаивали на ее снижении до разумных пределов. Представитель банка не исключил возможности технической ошибки при расчетах. В результате по судебному решению сумма неустойки была снижена до 100000 рублей. Так как женщина не имела имущества, которым можно было погасить долг перед банком единовременно, выплата была растянута на несколько лет с учетом финансовых возможностей клиентки.

Как правильно действовать, если у вас нет возможности платить кредит?

По словам Елены Воеводиной, если вы по какой-то причине не имеете возможности платить кредит, то об этом необходимо своевременно сообщить в банк в письменном виде. В этом случае финучреждение должно обратиться в суд за взысканием долга в твердой денежной сумме, что автоматически означает прекращение начисления процентов.

Брать или не брать?

Несмотря на то что кредитами пользуется весь мир и реклама призывает их брать, необходимо понять, что кредит несет в себе массу опасностей. Прежде всего следует реально оценить материальное положение, задав себе несколько вопросов:

— Я уверен, что не лишусь в ближайшее время работы?

— Я уверен, что сумма платежа будет мне посильна?

— Мне действительно необходима вещь, которую я собираюсь купить?

Не стоить брать кредит, ежемесячные платежи по которому превышают 30 % вашего дохода. Таким образом, в случае потери работы или уменьшения заработной платы вы сможете так или иначе рассчитаться с банком. Но если вы все же решились влезать в долги, то не скромничайте и узнайте у банковского работника эффективную процентную ставку. Ее вам обязаны назвать. Поинтересуйтесь, какие есть дополнительные платежи. Например, за снятие наличных, за платежи по кредиту. Если вас что-то смущает в договоре, не подписывайте бумагу. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами, не изучив условия досконально. Как правило, проценты по ним астрономически высоки.

Клим Снегов