8 октября 2018, 12:56
Чем рискуют пайщики КПК?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это альтернатива банковским услугам, которая особенно популярна среди частных предпринимателей и малого бизнеса но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

В Отделении Вологда Банка России нам рассказали о том, что такое кредитный потребительский кооператив, что значит быть пайщиком и какие риски скрываются в этой сфере финансового рынка.

КПК – подобие касс взаимопомощи. Он объединяет единомышленников и организует между ними финансовую взаимопомощь: принимает сбережения от пайщиков и выдает займы, сообщают в отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Люди или компании одного региона, профессии или рода деятельности объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

Помимо этого, КПК выдает займы на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту.

С 2016 года, после ужесточения требований Банка России к участникам финансового рынка, его покинули недобросовестные и нежизнеспособные компании. В общероссийском реестре на 21 сентября 2018 года зарегистрированы 1688 КПК, а в Вологодской области – 29 КПК и 18 сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

Прежде чем принять решение о вступлении в КПК, Банк России рекомендует внимательно изучить все плюсы и минусы.

Среди плюсов:

- поддержка своей общины и развитие регионов: кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. Его финансируют местные компании и частные предприниматели – члены кооператива, заинтересованные в развитии экономики региона и готовые помочь в создании новых рабочих мест;

- большие шансы получить заем: все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Справки о доходах и поручители могут потребоваться только в том случае, если вам нужна крупная сумма.

- комфортные платежи: если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

- выгодные вложения: КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

К минусам и рискам можно отнести:

- недешевые займы: проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам;

- большая ответственность: пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом, и несут ответственность за последствия. Если возникнут убытки, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями;

- риск потери сбережений: государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Многие КПК самостоятельно заключают договоры со страховыми организациями и обществами взаимного страхования, но риск потерять сбережения все же остается. Компенсации Саморегулируемой организации (СРО) и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под видом КПК иногда скрываются финансовые пирамиды и обычные мошенники.

Есть несколько простых правил, которые помогут вам не ошибиться:

Проверьте название: Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК), «Кредитный потребительский кооператив граждан» (КПКГ) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК).

Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если компания имеет название ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», то перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например: «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите компанию в государственном реестре: зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК, федеральной налоговой службы и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы: если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 17 сентября 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды: иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы: недостаточно открытой информации (нет сайта, вывески), не дают почитать учредительные документы, договор, или условия кажутся вам неоднозначными? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.