Купить или копить?

Вообще-то, обстоятельства благоприятствуют тому, чтобы стоимость квадратного метра жилья росла. В том, что этого не происходит, эксперты видят явное противоречие рыночным законам. А значит, убеждены они, так не будет продолжаться долго. Череповчанам советуют не упускать возможность купить квартиру. Другое дело: на что? Отдать себя в кабалу ипотеки? Но будет ли она легче кабалы съемного жилья? Может, целесообразней все-таки копить? Редакция «Голоса Череповца» провела круглый стол с участниками рынка недвижимости, чтобы ответить на вопросы, которыми задаются и сами журналисты, и наши читатели.

В качестве экспертов выступили: директор череповецкого филиала федерального агентства недвижимости Максим Ясинецкий и руководители центров ипотечного кредитования двух крупных российских банков Наталия Белуничева и Нина Шабашова.

1. Некоторые финансовые консультанты говорят, что снимать жилье и откладывать деньги на покупку квартиры экономически выгоднее, чем брать ипотеку на тот же срок. В подтверждение своих слов они приводят расчеты. У вас какое мнение на этот счет? Можете подкрепить его цифрами?

Наталия Белуничева:

«Оформить ипотеку — целесообразнее, чем копить и жить на съемной квартире. Приведу расчеты.
Вы снимаете однокомнатную квартиру, стоимость аренды сегодня — от 10 000 рублей в месяц. И еще платежи за коммунальные услуги. За 10 лет вы выплатите собственнику жилья 1,2 млн рублей. При этом неизвестно, сколько раз за десять лет вы поменяете квартиру, а это постоянные неудобства плюс траты на переезды и текущие ремонты.

Вы берете ипотеку. Сегодня средняя сумма кредита на однокомнатную квартиру — 1,3 млн рублей, усредненная ставка — 10,1 %, средний срок ипотеки — те же 10 лет. Сумма выплаченных процентов за весь срок составит 700 тысяч рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — 17 250 рублей, но вы платите за свое жилье. Ежемесячный платеж за аренду меньше — 10 000, но вы платите чужим людям. И при этом еще 10 000 откладываете (вы же копите на квартиру).

Итого: в случае с арендой и самостоятельной покупкой ваши расходы составят 2,4 млн рублей как минимум, а в случае с ипотекой — 2 млн рублей. При этом вы оформите налоговый вычет и вернете часть средств».

2. Что происходит на рынке недвижимости? Есть спрос на жилье? Растут ли цены?

Максим Ясинецкий:
«Сейчас на рынке недвижимости Череповца сложилась парадоксальная ситуация. Мы наблюдаем, что количество людей, приобретающих жилье в ипотеку, с каждым месяцем увеличивается. А вот количество предлагаемых объектов недвижимости стоит на одном уровне. Всем известно, что если растет спрос на товар, а предложение падает, то цены автоматически повышаются. Это закон рынка. Но стоимость квадратного метра жилья сейчас на довольно низком уровне. Почему рынок до сих пор не отреагировал — вопрос. Но в любом случае это может быть затишье перед повышением, ведь все основания для роста цен имеются. Во-первых, рынок новостроек малоактивен и, так сказать, самодостаточен, он полностью удовлетворяется немногочисленными застройщиками.

По имеющейся у меня информации, в Вологде количество сданных в эксплуатацию квадратных метров в шесть раз больше, чем в Череповце. А если нет острой конкуренции, то цены будут расти. Во-вторых, с введением закона об эскроу-счетах застройщик лишился возможности использовать «живые» деньги дольщиков, он вынужден либо использовать собственные средства, либо перекредитовываться в банках. Соответственно, стоимость кредитов будет заложена в стоимость квадратного метра».

3. Известно, что процент по ипотеке ощутимо ниже, чем по потребительским кредитам. Но есть такое условие, как покупка страховки… Можно ли от нее отказаться?

Нина Шабашова:

«Существует два вида страхования при оформлении ипотеки. Страхование залога (объект недвижимости находится в залоге у банка) — это обязательное условие банка. И страхование жизни — это не банковская прихоть, а необходимость, продиктованная действительностью. Страхование прежде всего нужно рассматривать как инструмент защиты самого заемщика, его родных и близких. Чтобы в случае чего платежные обязательства не легли на плечи родственников. От страхования жизни можно отказаться, но в таком случае процент по ипотеке повысится на один пункт. Когда клиент вместе с кредитом покупает страховку, то он получает снижение процентной ставки — оно проявляется в будущем в ежемесячных платежах».

4. Если человеку финансы позволяют погасить ипотечный кредит досрочно, он может это сделать в любой момент или установлен какой-то период? И какая схема погашения выгоднее?
Нина Шабашова:
«Досрочное погашение ипотечного кредита доступно в любое время. Сделать это можно, сократив срок ипотечного кредита или уменьшив ежемесячный платеж. Что выгоднее? Каждый случай индивидуален, все зависит от финансовой нагрузки конкретной семьи. Если средства позволяют, то экономически выгоднее будет уменьшить срок платежа».

5. В Вологодской области действует программа «Ипотечные каникулы». Часто ли заемщики обращаются в банки по данной программе?

Наталия Белуничева:
«Прежде чем подать заявление о предоставлении «ипотечных каникул», нужно хорошо подумать. Человек должен понимать, что эти полгода «каникул» добавятся ему в конце платежа. Получается, что клиент будет платить ипотеку, например, не 20 лет, а 20 лет и 6 месяцев. Мы не наблюдаем массового наплыва людей, которые бы хотели отсрочить свой платеж».

6. Можно ли взять ипотечный кредит на строительство частного дома?

Нина Шабашова:
«Это одна из самых популярных программ, особенно в летнее время. Участок, на котором ведется стройка, должен находиться в собственности заемщика либо в аренде, но в таком случае кредит будет предоставлен на срок аренды. Ипотека при строительстве выдается частями, и перед каждым получением средств заемщику необходимо представить в банк подтверждающие документы на те виды работ, которые производились по данному объекту. Ипотека действует и на покупку готового жилья — загородного дома. Земля и дом в таком случае должны находиться в собственности продавца».

Диана Бушманова, газета «Голос Череповца»