Как жить в достатке при скромных доходах

Накопить при небольших доходах можно, утверждает наш эксперт Елена Парфенова, сотрудник одного из крупных российских банков. Она рассказала о том, как это сделать, выступив в мэрии на тему финансовой грамотности.

К чему приводит жизнь в долг

Мы продолжаем публикации на тему финансовой грамотности. В чем-то сегодня повторимся: докладчики разные, а прописные истины одни. Ну что ж, повторение — мать учения. Тем более что житейские истории, рассказанные нашими читателями, тоже нередко повторяются.

— Внуку Денису 27 лет. Он самостоятельный. Живет отдельно с девушкой, они не расписаны. Квартира своя, досталась внуку в наследство. Мама и папа Дениса давно в разводе. Зарплата у него 30 тысяч рублей, у девушки — 20 тысяч. Казалось бы, живи и радуйся. Но ему вечно не хватает денег, — рассказывает Галина Федоровна. — Беда с этим. Почему не хватает? Отчасти наша вина, старшего поколения: деньги на карманные расходы давали — не скупились. Пока ставили на крыло (внук учился), помогали материально. А вот ценить деньги, видимо, не научили. Кредитная карта для внука стала долговой ямой, из которой он никак не выберется.

Он не может дотянуть до зарплаты, чтобы этой карточкой не воспользоваться. В день зарплаты гасит долги по ней и злится. На жизнь остаются копейки. А в прошлом году еще и кредит взял на 150 тысяч. Потратил незаметно: купил колеса на машину, чехлы, новый ноутбук. Старый дорогой компьютер отдал другу за копейки.

А недавно взял в кредит телевизор и сотовый телефон. Старые отдал за просто так, видимо, в приступе щедрости. Ходит в долгах как в шелках, хмурый, злой. Я читала ваши статьи про финансовую грамотность. Многое для себя взяла на вооружение. Кредитов не беру, боюсь их как огня, вовремя плачу за квартиру, трачу деньги только на необходимое. Пенсия у меня небольшая, поэтому откладывать пока не очень получается.

Но, думаю, освою и эту науку. А что подсказать внуку?

Что подсказать? Правила просты: планировать, учитывать, откладывать, использовать опыт профессионалов. Поговорим об этом подробнее.

Копейка рубль бережет

Старая как мир истина. Но можно ли приумножить свои средства, если ты студент, пенсионер или у тебя, как говорится, зарплата хорошая, но очень маленькая?

— Можно, — говорит Елена Парфенова. — В финансовом благополучии мелочей не бывает. Сколько в день тратит среднестатистический череповецкий студент или студентка? Примерно 350 рублей. На что тратит? В кафе купить кусок пиццы, салат, кофе. Колготки за 60 рублей на распродаже, банка лимонада, проезд. Денег немного. Что делать? Можно подключить услугу банка «копилка»: 10 % от каждой покупки будут идти в копилку. Заплатил 60 рублей — 6 рублей капнуло в копилку, заплатил 150 — 15 рублей капнуло. За год так можно накопить 12 тысяч. К слову, мне 50 лет, и я как раз подпадаю под пенсионную реформу. Думала, что мне до пенсии пять лет, а теперь оказалось — десять. Пенсионная реформа быстро решила проблему, как сохранить молодость. К чему я все это? В деле накопления не бывает мелочей. Здесь важны привычки и цели. У меня есть еще десять лет для того, чтобы сформировать финансовую подушку для достойной жизни на пенсии.

Далее Елена Айваровна коротко остановилась на том, как относятся к жизни представители разных поколений.

— Наши бабушки и дедушки ценили каждую копейку, потому что зарабатывалась она нелегким трудом. Говорили: «По одежке протягивай ножки». И записывали расходы. Мой дед вел тетрадку расходов, бабушка раскладывала деньги по конвертам: на еду, на одежду и т. д. И денег им хватало, еще и детям помогали встать на ноги. Именно поэтому сегодня самые ответственные заемщики в банке — пенсионеры.

Поколение X — это те, кто родился с 1963 по 1983 год. У них есть семья, взрослые дети, иногда уже и внуки. В числе их ценностей — свое жилье, стабильность, независимость. Если взять для примера Москву, то там представители именно этого поколения активнее всего покупают свое жилье, строят дома за городом, думают про то, какой будет жизнь на пенсии. Ведь с высокой зарплаты перейти на 14 — 15 тысяч рублей в месяц трудно. А еще хочется помочь сыну, волнует судьба  внука.

Поколение Y — с 1983 по 2003 год рождения. Им уже не так важно иметь свое жилье, машину. Они скорее снимут квартиру, будут пользоваться такси. Время — деньги. Для них ценность — мобильность. Им свойственна работа фрилансера (свободного работника), то есть они стремятся трудиться не от звонка до звонка в организации, а работать «в свободном полете».

Для поколения Z (внуки 50-летних) ввиду юного возраста сейчас важны базовые ценности: семья, творчество, спорт и т. д. Но как сложится их жизнь?

«Мы разные, — подводит итог Елена Парфенова. — Но хотим одного: чтобы наш бюджет был стабильным».

Защитить себя и близких

Елена Парфенова перечислила основные разумные, примерные и обоснованные траты среднестатистической семьи:
— 7 % — коммунальные платежи;
— 12 % — обязательства перед банками;
— 20 % — питание;
— 20 % — накопления;
— 40 % — прочие расходы (отдых, хобби, образование и т.д.);
— 1 % — финансовая защита семейного бюджета.

— Остановлюсь более подробно на последнем. Речь идет о страховке, защите финансовых средств, — говорит Елена Парфенова. — Это важно, но этим часто пренебрегают. Пример. Затопили соседей. Хорошо, если квартира застрахована. Вы возместите убытки. Нет — непредвиденные расходы. Да, люди часто экономят на защите ипотеки. И так-то платить 15 тысяч рублей в месяц, да еще 9 тысяч в год на страховку отдавать? Экономят, и напрасно. 9 тысяч в год — это 750 рублей в месяц, или 25 рублей в день, даже на поездку в автобусе не хватит, зато ваша квартира защищена. Страхуя жизнь, мы защищаем себя и своих близких.

Запланированное благополучие

Остановилась Елена Парфенова и на ряде правил, которые помогут нам отложить средства на денежное благополучие. Советы простые. Пользоваться скидками в магазинах и супермаркетах. Использовать финансовые продукты, которые предлагают банки. Например, иметь две карты: одну для накоплений, другую для расчетов в электронном виде, в Интернете. Так безопаснее. Покупать с умом, планируя.

Хотите быть материально благополучными — составляйте финансовый план.

Никаких спонтанных покупок. Понравился зонт в магазине, стоит 1200 рублей. Вы его купили, а дома осознали, что он не нужен. А деньги уже потрачены. Грубейшим нарушением «финансовой дисциплины», по мнению Парфеновой, является покупка дорогого сотового телефона в кредит. Модель может через три месяца устареть, а кредит вы взяли на год. В договоре о кредите могут быть подводные камни, и вы переплатите. Особенно если дисциплина внесения ежемесячных платежей хромает.

— Хорошо помогает придерживаться финансового плана приложение онлайн-банк, — говорит Елена Парфенова. — Я им пользуюсь, это мой финансовый помощник, который сигнализирует, сколько и на что я потратила и сколько денег осталось.

Еще одна истина. Допустим, у вас есть свободные 100 тысяч рублей. Просто положить их все в банк под проценты, значит, скорее всего, прогадать. Через три года по покупательной способности эти 100 тысяч будут соответствовать 85 ты-сячам. Инфляция их подъест. Лучше складывать яйца в разные корзины. 30 % от 100 тысяч держать, используя быстроликвидные инструменты: вклады, карточки и т. д. С них деньги можно снять быстро. 60 % — в ценных бумагах (акциях, паевых фондах). Но не рисковать, соблазняясь высоким доходом. Выбирать только надежные фонды. И лучше доверить их выбор специалистам.

Ну а такие простые вещи, что никогда никому нельзя передавать карточку, сообщать ПИН-код, знают все. Вот и следуйте этим правилам. И главное — четко определяйте цели. Не «я хочу быть счастливым», а «я хочу купить квартиру в течение пяти лет». Вот и наступит финансовое благополучие.

Жить по финансовым правилам

Римма Левандовская, специалист кадровой службы

— Удается жить без долгов, но живем мы от зарплаты до зарплаты. Инфляция сильно подъела зарплату, свое добавило повышение цен: на тепло, свет, газ, электричество, бензин, на проезд в общественном транспорте. Поэтому кубышки дома нет, а она нужна. Тут и без финансовой грамоты ясно, что резерв или неприкосновенный запас нужен. Мало ли, машину нужно сдать в ремонт, холодильник полетел. Азы грамотности я знаю. В магазин хожу со списком, на сытый желудок. Иду одна — лишнего не куплю. А если с детьми? Младшему сыну три года, старшему десять, чего-нибудь да выпросят. Я черешню для семьи лишь раз за сезон купила: 1,5 кг.

Дмитрий Коржаев, автослесарь

— Не удается. Деньги утекают как вода сквозь пальцы. Единственный день, когда они есть, – день зарплаты. Вроде лишнего не трачу: коммунальные платежи, еда. Вряд ли меня можно отнести к тем, кто живет по финансовым правилам. В магазин со списком не хожу, в уме держу, что нужно купить. В резерв деньги не откладываю. Пытался, но они все идут на текущие расходы. Кредитной карточкой я пользуюсь, сотовый телефон купил в кредит, заодно и чехлы в машину. Но в какой-то момент понял, что кредиты сильно усложнили мою жизнь. Тут поневоле призадумаешься, что нужно осваивать эту грамоту. Думаю, пора.

Андрей Левицкий, директор управляющей компании

— Думаю, удается, хотя специально над этим вопросом я не задумывался. Живу по средствам, в долг не беру, кредитными карточками не пользуюсь. А зачем? Просрочишь день, попадешь на грабительские проценты. Что касается крупных покупок, то здесь вряд ли можно обойтись без кредита. Но нужно помнить о том, что платеж по кредиту не должен превышать трети от семейного бюджета. Опять же машину, к примеру, нужно покупать по средствам, понимая, каким будет размер транспортного налога, сколько денег потребуется на бензин, на ремонт. А грамотность нужна, особенно нашим детям – как защита в самостоятельной жизни.

Виктория Рябченко, администратор фитнес-центра

— Если рассматривать только мою зарплату, то могу сказать уверенно: экономить не удастся. На мою зарплату ни за что не прожить. Если говорить о зарплате мужа, то в данном случае уроки финансовой грамотности уже можно применять: отложи от дохода 10 %, не живи в кредит. Если брать в целом семейный бюджет, то это уже другая история. Безусловно, уроки финансовой грамотности нужны. Моя старшая дочь еще в старших классах ходила на факультатив по экономике. В теории она грамоту усвоила. Сейчас осваивает практику, поскольку живет самостоятельно. А вот сыну Жене восемь лет, и эту грамоту ему еще предстоит усвоить. Ему такие уроки нужны.

Александр Попов, специалист по технологии

— Конечно, нужно осваивать финансовую грамотность. Вот только, скорее всего, это актуально для подрастающего поколения. Наше поколение, кому сейчас от 35 до 45, деньгами и подарками не было избаловано, хотя у нас было все. Я до сих пор помню подарок родителей -велосипед «Орленок». Мне было тогда одиннадцать лет, и для меня это было приятной неожиданностью. К «Орленку» я относился бережно. Я его давно перерос, а велосипед жив. Хотелось бы, чтобы современные дети не относились к деньгам без должного уважения: подумаешь, 100 рублей туда, 100 рублей сюда. Родителям что, жалко? Да не жалко. Хочется, чтобы дети умели распоряжаться деньгами. Тогда они твердо будут стоять на ногах.

Людмила Кузнецова, воспитатель

— Мне очень жаль, что у нас не было таких уроков. До сих помню, как мне хотелось, чтобы мама купила мне брюки. Мне было лет 14. Мама сказала: «Нет, нет денег». Потом я выросла, стала зарабатывать и могла себе купить десять брюк, но они мне уже были не нужны. Помню, как могла потратить сразу всю стипендию, а потом неделю ходить голодной. Тоже финансовая безграмотность. А уж если обернуться и понять, сколько денег потрачено впустую, берет сожаление. Почему бы не копить, не откладывать? Сейчас эти запасы ой как пригодились бы. И можно было бы не изобретать велосипед, а сразу действовать в рамках алгоритма финансовой грамотности. Взять хотя бы элементарное: отложить 10 % от любого дохода.

Татьяна Ковачева

16 ноября 2018, 19:56
Памятную доску в честь череповчанки изготовит скульптор Михаил Шемякин
Уроженка Череповца Нина Соколова во время Великой Отечественной войны участвовала в строительстве бензопровода через Ладогу.